نسبة الاستقطاع في القرض العقاري: كيف تحسب أقصى قسط يسمح به راتبك

قبل أن تسأل "كم سعر البيت الذي أقدر عليه؟" اسأل سؤالًا أدق: كم قسطًا شهريًا يسمح به راتبي؟ الإجابة تحددها نسبة الاستقطاع، وهي العامل الذي يحكم مبلغ تمويلك في أغلب الحالات.

ما هي نسبة الاستقطاع؟

نسبة الاستقطاع (وتُسمّى أيضًا نسبة عبء الدين DBR) هي الحد الأعلى لمجموع أقساطك الشهرية منسوبًا إلى راتبك. تشمل كل الالتزامات: التمويل العقاري، والتمويل الشخصي، وتمويل السيارة، وحدود البطاقات الائتمانية بحسب طريقة احتساب الجهة الممولة.

كم نسبة الاستقطاع الحالية؟

في سبتمبر 2025 نشرت أرقام أن البنوك السعودية خفّضت نسبة الاستقطاع الشهري للتمويل العقاري والشخصي الجديد إلى 55% من الراتب للموظفين الذين تقل رواتبهم عن 15 ألف ريال، سواء كان التمويل مدعومًا أو غير مدعوم، بعد أن كانت 65% منذ 2014. وللرواتب الأعلى قد تختلف النسبة حسب سياسة الجهة الممولة.

تنبيه: النسب تُراجع من وقت لآخر، وتطبيقها يختلف قليلًا بين الجهات. اعتمد على ما تذكره لك الجهة الممولة كتابيًا.

كيف تحسب أقصى قسط عقاري لك؟

المعادلة بسيطة:

أقصى قسط عقاري = (الراتب × نسبة الاستقطاع) − الأقساط الحالية

مثال 1: بدون التزامات

راتب 12,000 ريال × 55% = 6,600 ريال حدًا أعلى للقسط العقاري.

مثال 2: مع تمويل شخصي قائم

راتب 12,000 ريال × 55% = 6,600 ريال، وعليك قسط تمويل شخصي 2,000 ريال، فيبقى 4,600 ريال للقسط العقاري.

الفرق بين المثالين 2,000 ريال شهريًا، وهو يعني مئات الآلاف من الريالات في مبلغ التمويل على مدى 25 سنة. لهذا يُعد سداد الالتزامات الصغيرة قبل التقديم من أقوى الخطوات.

من القسط إلى مبلغ التمويل

بعد معرفة أقصى قسط، يتحدد مبلغ التمويل بالنسبة والمدة. كلما طالت المدة زاد المبلغ الممكن، لكن يزيد معه مجموع ما تدفعه. تعلّم الحساب خطوة بخطوة في مقال كيف تحسب القسط العقاري الشهري.

وتذكّر أن المبلغ لا يتجاوز أيضًا نسبة التمويل من قيمة العقار، وهي تصل إلى 90% للمسكن الأول بحسب ضوابط البنك المركزي السعودي.

ما الذي يُحسب من دخلك؟

• الراتب الأساسي والبدلات الثابتة عادة، ويختلف احتساب البدلات بين الجهات.
• الدخل التقاعدي للمتقاعدين.
• بعض الجهات تقبل دخلًا إضافيًا موثقًا بشروط.
• في بعض المنتجات يمكن ضم دخل الزوج أو الزوجة كمتضامن.

كيف ترفع المبلغ الذي يمكنك تمويله؟

1. سدّد الالتزامات الصغيرة أولًا: تمويل السيارة أو البطاقات تستهلك من نسبتك.
2. قلّل حدود البطاقات الائتمانية التي لا تستخدمها، فبعض الجهات تحتسب جزءًا من الحد.
3. أضف متضامنًا إذا كان المنتج يسمح.
4. استفد من الدعم السكني إذا كنت مستحقًا، فهو يخفّض عبء الأرباح.
5. حسّن سجلك في سمة بالانتظام في السداد. اقرأ نصائح رفع فرص القبول.

لا تستخدم الحد الأعلى لمجرد أنه متاح

أن يسمح لك البنك بقسط يساوي 55% من راتبك لا يعني أن هذا مريح. بعد القسط يبقى عليك الإيجار أو فواتير البيت والمدارس والطوارئ. اترك هامشًا، خصوصًا إذا اخترت نسبة متغيرة قد يرتفع قسطها.